暗战“黑色星期五” ，跨境支付遇挑战-ESG跨境

即将到来的“黑五”成为了继国内“双11”后，电商促销的又一大平台，不同的是，本次加入市场争夺战的并不仅仅是销售端，作为支撑的支付端也开始火拼自己领域的市场份额。北京商报记者昨日统计，包括传统银行、各大互联网支付机构等在内的多家金融机构近期均披露自己的“黑五”支付促销计划，其中除了商业领域传统的红包、满减外，针对“三单合一”的难题，也成为双方技术争夺的焦点，拥有汇率结算等先天优势的传统银行与银联目前依然遥遥领先，业内称，未来互联网支付机构的产品、服务与费率将决定其是否能扭转这一局势。

“黑五”暗战

互联网支付平台此次“黑五”的“战术”更多的沿用了“双11”，并没有推出新的支付工具或概念，以红包和让利为主：支付宝投入6000万元的海淘现金红包，使用花呗再享优惠；京东旗下京东金融类似，消费者使用京东支付享受满减优惠，同时，也可使用京东白条分期免息支付。微信方面则力推“平台化”，将向境外商户全面开放微信支付能力。

相比之下，传统银行在本次“黑五”暗战中显示出了跨境支付的先天优势：以中国银行为例，该行首个跨境电商支付产品“中国银行广东省分行·广新国通达”，实现了线上便捷支付、网上收单、跨境资金清算、反洗钱、国际收支申报等一揽子功能。

易观国际分析师郝竹婧对北京商报记者表示，银联在跨境支付方面推广多年，进入较早，掌握了很多渠道优势。支付宝和财付通等第三方支付机构目前都在积极布局跨境支付业务，但因为没有汇兑资格，必须要与银行合作。京东支付通过收购网银在线，间接获得了跨境支付业务的准入资格，目前仍在起步阶段。

三单难以合一

就在传统银行与互联网支付机构借助“黑五”火拼跨境支付的同时，市场准入、团队管理、货币汇兑、监管等诸多问题也逐步暴露。

在汇率方面，北京商报记者解到，跨境支付机构没有汇兑业务的资质，需要通过合作的商业银行完成，而且根据监管机构的规定，跨境支付试点机构不允许在汇率上加价，因此，支付机构的收益主要靠商户的手续费，这显然并不利于支付机构的推广。

在结算汇率规则上，则会根据每家跨境支付试点机构、商户要求有所不同。以蚂蚁金服为例，汇率结算分为出口和进口两部分，进口方面是根据当天的合作银行的实时汇率；而上海地区另一家跨境支付试点机构采取的是T+1的模式，其中在所难免会出现汇率损失。

跨境电商支付业务对于团队综合能力要求也很高。连连支付副总经理徐鹏对此表示，团队需要熟悉相关各国的合作要求，还需要有很好的沟通能力，将支付业务的产品、技术细节，用英文简洁、直观、准确地表达出来，始终是非常现实的挑战。此外，跨境业务还需要企业了解全球其他国家的法律、法规，聘请多国律师、会计师，了解当地的监管要求。

有观点认为，跨境支付的监督难点在于操作环节的具体拿捏和执行。如何实现平台订单、物流、支付的“三单合一”，如何实现跨境业务的实时监督、反洗钱甄别信息共享等。从这一点上来看，无论是传统银行还是支付机构，都难以避免地存在短板。

一家支付机构人士则表示，跨境支付机构在选择商户时需要非常严肃，一些代购网站或令人生疑的小规模网站不能与之联网，而且要把责任划分清楚、界定清楚，还要有考核机制。在交易流、物流和支付流的验证环节，应当要求这3种流必须能相互做校验，最大程度地规避一些灰色地带。

产品、服务与费率决定版图

据了解，跨境电商支付市场的进入，须获得外管局的批复，目前，有包括银联电子支付、财付通、支付宝在内的23家支付机构拿到了批复。拥有批复文件的机构可以和银行对接，进行换汇，之后再把资金支付给境外商户。

多位业内人士的共识是第三方支付机构虽仍难撼动银联的地位，但都在积极布局，争抢市场份额。以海淘业务为代表的跨境支付已经成为了第三方支付企业、电商企业的战略性业务，这也是为何此次“黑五”会成为双方争夺焦点的原因。

“跨境支付肯定是一个热点，现在基本所有的第三方支付机构都在宣传这个业务，这就说明了资源的倾斜或是业务发展的重心调整在显现。” 对于易观国际研究员马韬的这一观点，快钱公司董事长兼首席执行官关国光也表示赞同。

中国银联董事长葛华勇在第四届中国支付清算论坛上也提到，从多个方面来看，中国支付产业“走出去”已经到了必然阶段。目前，很多机构都以跨境支付等方式试水国际业务，产业内部的合作也随之延伸到了国际市场，“抱团出海”成为趋势。

而在郝竹婧来看，第三方支付机构出海，除了来自银联的压力外，还将会面临来自国外支付机构更大的竞争，产品、服务与费率等差异将决定竞争的格局。

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