搭上用户移动支付需求的顺风车，13亿人口的非洲市场电商潜力巨大-ESG跨境

非洲拥有 54 个国度和数亿智能手机用户，这些手机用户年青而又精通技巧，他们随时预备接收数字支付和银行业务。

近日，外媒 PYMNTS 就非洲的电子商务发展问题对美国金融科技公司 Emergent Technology 高管萨奇布纳齐尔（Saqib Nazir）进行了专访。在采访中，纳齐尔从外汇到缺少技巧基本设施等方面，谈到了金融科技公司在应对非洲这一伟大的电子商务市场时所面临的机会和挑衅。

非洲将成为下一个伟大的电子商务市场？在人口构造和技巧的推进下，全部非洲地域的支付革命似乎已万事俱备，蓄势待发。

在接收 PYMNTs 的凯伦?韦伯斯特（Karen Webster）采访时，Emergent Technology 非洲董事总经理萨奇布?纳齐尔（Saqib Nazir）深刻探讨了非洲各地的支付环境是如何适应数字和移动渠道的问题，并指出，非洲用户广泛具有“轻现金”理念，他们致力于满足快速增加的年青人口的需求和欲望。

纳齐尔详细论述了 Emergent 等金融科技公司所面临的伟大机会，这些公司正为非洲的 54 个国度和 13 亿人口供给金融服务。在非洲，多达 7.25 亿人应用移动装备。

纳齐尔指出，在人口激增的情形下(人口年增加率超过 2%，20 岁以下的人口比例高达 50%)，非洲人的“可安排收入也随之快速增加。人们都在拼命赚钱，尽管这可能与我们在西方国度看到的盈利才能状态有所不同，但这也是真金白银。”

依照纳齐尔的说法，非洲大陆还兴起了一股技巧热潮，非洲国度“跨越了固定电话和电脑阶段，直接进入了智能手机阶段。现在，非洲又跳过银行账户阶段，直接跑步进入移动货币。我们可以想象，所有这些因素将如何共同推进全部非洲地域的电子商务发展。”

他指出，非洲拥有移动货币账户的人数约为 2.8 亿，是传统银行账户人数的三倍。这种差别在必定水平上与正规经济和非正规经济之间的分歧有关。纳齐尔对外媒 PYMNTs 称：“许多人还没有意识到，在我们这个地域，非正规部门的范围有多大。正规经济部门就业的人口非常少。”他估量，只有 20% 的经济部门是通过正规门路实现就业。

他还提示说，那些在非正规经济部门就业的人不必定是穷人。事实上，他们本身可能是建筑师、软件开发人员或工程师，他们可能是自由职业者或个体经营者，他们不领固定工资，而是按天或按周计薪。

纳齐尔称，这些从事非正规经济的人员“不愿意去银行分支机构，他们没有银行账户。他们被下面的阅历吓到了：走进一家银行，这家银行也许很奢华，有空调，周围还有警察站岗。”这些人可能更爱好在街角商店的售货亭与他们认识和信赖的人交谈，在这样的环境，他们会更加放松。”

纳齐尔表现，在移动技巧时期，这些人可以轻松地把钱存入账户或取出来，“这是一种转变游戏规矩的体验，这也推进了全部非洲经济的发展。”

然而，事实上，非洲电子商务除了储藏着上述伟大的机会之外，它还面临着大批的挑衅。纳齐尔指出，非洲途径、能源甚至电信网络的基本设施都十分匮乏。有意向非洲发展的金融科技公司须要应对 54 个市场、54 个央行、不同的税收和法律政策以及不断变更的外汇汇率。在某些情形下，非洲市场还存在缺少身份认证和整体缺少金融服务等情形。

纳齐尔说：“对金融科技公司而言，这几乎是一场危机，也是一个不可多得的机会。”

现金发展的路线图

纳齐尔指出，为了抓住机会并应对这些纷纷庞杂的挑衅，Emergent 公司多年来一直在市场上占领一席之地。该公司发明，从电子商务到社交媒体，非洲对各类数字服务的需求伟大，而且还在不断增加。2017 年，非洲的电子商务发明了 165 亿美元的收入。鉴于此，尽管非洲互联网普及率相对较低，仅有 35% 左右，但预计到 2022 年，其电子商务的营收将到达 290 亿美元。

与此同时，M-Pesa 等基于移动电话的本地转账服务每年处置数十亿笔交易。截至 2017 年，仅肯尼亚就有 1800 多万用户。然而，纳齐尔称，值得注意的是，即使随着移动钱包的快速增加，一些年青且技巧娴熟的用户群愿望通过比特和字节进行商业运动，但非洲目前仍然以现金为基本。

纳齐尔说明说，非洲 94% 的交易仍然应用硬通货，这反应了当地数十万移动货币代理商的需求。他指出，以加纳为例，该国有 20 万家移动货币代理商，却只有几千家银行分支机构。

M-Pesa 的胜利必定水平上归功于其现金流入和流出的代理网络。纳齐尔表现，这必将成为电子商务生态体系的一部分，买家和卖家通过代理在账户上存入现金，然后再通过移动装备自行进行交易。

纳齐尔指出，未来，“我们可能会减少现金的应用”，“但我们永远不会撤消现金。我们随身带着现金，随时可以走出家门，然后再回到自己的房间，在网上买东西或持续在线工作。这也许听起来令人难以置信。无论如何，电子商务将会连续增加。我们盼望得到商品和服务。”

纳齐尔还表现，对于那些想要逢迎移动货币思维(从商家到支付供给商)的公司来说，主要的是要注意，花费者手中可能有较旧的技巧装备，比如更老的 iphone，因此，好处相干者“必需发明‘轻’服务”。

2018 年 12 月，Emergent 收购了加纳的支付处置公司 Interpay。该协定使 Emergent 的数字支付业务 Emergent Payments 扩大至 70 个新兴市场。该公司还着眼于（并且资源充分）加大其在非洲的市场份额。

该公司表现，此次收购开启了公司的 20-20-20 战略。到 2019 年年底，合并后的新公司筹划在 20 个非洲国度开展业务。

纳齐尔表现，Emergent 一直致力于“最小化服务”，比如，一位出租车司机的 200 美元保险费可以分解为每天几美分的费用。这意味着，通过 Visa Pay 等服务，用户可以以按需付费的理念，实现对资源的随用随付。

纳齐尔指出，在基本设施不断发展完美的时期，“尽管电信公司正在投资 4G 和 5G 技巧，但数据仍然存在价钱高且可靠性低等问题。没有人愿意等一个繁琐的文件下载完成，能力在网高低单。此外，非洲市场还须要完美本地支付选项，”这样能力让人们更舒适地进行交易。

展望未来，2019 年将成为 Emergent 公司实行 20-20-20 战略的过渡年，该公司正着眼于数字和传统交易，以及人工智能（AI）和其他创新方面的投资。纳齐尔说明称,尽管非正规经济正在不断发展，电信公司对其产品的投资也不断加大,但非洲市场仍充满着便宜的智能手机。基于此，Emergent 等公司应运而生，为具有全球视野的数字商家供给后台支撑服务，并赞助他们解决税收和合规性等一系列问题。

“我们正在尽力研讨这些问题，它们都将得到解决，”他说。“现在，当务之急是积极适应新环境，不断从毛病中汲取教训，为支付革命的到来做好预备。”

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